Kredyt hipoteczny dla Polaków na dom w UK

70


Marzysz o kupnie własnego domu lub mieszkania? Nie mając wystarczająco oszczędności w sfinansowaniu pomoże Ci bank. W pierwszej kolejności jednak musisz zadbać o historię kredytową i dowiedzieć się czym są kredyty hipoteczne. Całą wiedzą w pigułce na temat kredytów hipotecznych w UK opisuję w tym artykule.

Czym jest kredyt hipoteczny ?

Kredyt hipoteczny to długoterminowy i najpopularniejszy kredyt bankowy na zakup nieruchomości . Zabezpieczeniem banku jest zwykle kupowana nieruchomość. Stąd jest tak niskie oprocentowania względem innych pożyczek, szczególnie tutaj w Anglii. W Polsce o takich produktach finansowych można tylko pomarzyć . Na wysokość raty kredytu hipotecznego wpływa oprocentowanie i wysokość wkładu własnego.

Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych w UK ?

W Anglii istnieje kilka rodzajów kredytów hipotecznych. Najpopularniejszy residential mortgage jest przeznaczony dla rodzin, kupujących swój pierwszy dom first time buyer. Kredyt ten charakteryzuje się niskim oprocentowaniem w okolicy 2% i wkładem własnym od 5% w zależności od ‘credit score’.
Drugi rodzaj kredytów to Buy-to-let (BTL) jest to kredyt inwestycyjny skierowany na nieruchomości pod wynajem. Poniżej przedstawiam przykładowy kredyt BTL interest only.

 

'Repayment' czy 'interest only' - o co w tym chodzi?

Repayment mortgages – w tym przypadku nasze miesięczne raty spłacają kapitał jak i odsetki . W Anglii w przeciwieństwie do Polski raty zawsze są równe, nie ma tutaj produktów z ratami malejącymi wraz z czasem. Tutaj im dłużej spłacamy kredyt tym część odsetkowa staje się mniejsza i spłacamy więcej kapitału. Opcja ta jest najczęściej wybierana przez osoby kupujące swój pierwszy dom w UK (FTB)

 

Interest only mortgages – w przeciwieństwie do ‘repayment’ w tym przypadku spłacamy jedynie odsetki. Oznacza to, że po kilku, kilkunastu latach nadal mamy do zapłacenia tyle samo co dnia pierwszego mimo upływu lat i spłacania na czas.
Dziwne co? A no też nie widziałem w tym sensu i logiki zanim tego nie zrozumiałem. Dziś sam chętnie zaciągam takie kredyty na kupno nieruchomości pod wynajem. W skrócie powiem na czym to polega. Płacąc tylko odsetki nasza rata kredytu jest znacznie niższa niż względem płacenia kapitału + odsetek. W większości kraju rata kredytu jest dużo niższa niż koszt wynajmu. Wynajmując dom na pokoje to już całkiem bajka…  😉

 

kredyt hipoteczny interest only w uk

Jak obliczyć i ile trzeba zarabiać aby dostać kredyt hipoteczny w Anglii?

Maksymalną kwotę kredytu dosyć łatwo obliczyć. Banki przyjęły proste wyliczenie. Należy pomnożyć sumę naszych rocznych dochodów Gross Income przez 4.5. W wyniku dostaniemy kwotę jaką mniej więcej możemy pożyczyć od banku pod warunkiem, że zadbaliśmy wcześniej o historię kredytową. W przypadku osób na samo-zatrudnieniu self employed bank bierze pod uwagę zysk net profit czyli kwotę którą mamy na czysto po odjęciu kosztów (kwota od której płacimy podatek).

Przykład dla self employment :

  • £35.000 – Przychód roczny
  • £10,000 – Koszty
  • Zysk netto (net proffit): £25,000 x 4.5 = £112.500 (tyle maksymalnie możemy pożyczyć od banku)

Kredyt hipoteczny dla self employed - potrzebne dokumenty:

Dokument SA302S (do pobrania po zalogowaniu na stronie HMRC)
Tax year overwiev (jak wyżej)
3 miesięczne wyciągi z banków
Informacja o kartach kredytowych – ile, jakie i ile limitów
Dokumenty tożsamości

Ile potrzebujemy oszczędności aby kupić dom w Anglii ?

Poniżej podaję przykład wszystkich kosztów podczas zakupu pierwszej nieruchomości w Anglii.

Cena zakupu : £150.000
10% wkład własny : £15.000
Prawnik + broker : £1.600
Wycena banku : £100-£400
Koszt przeprowadzki : £200
Koszt urządzenia domu : U każdego inaczej 😉
Stamp duty(podatek) : brak przy pierwszej nieruchomości
Kupując pierwszy dom za £150.000 potrzebujesz więc minimum £17.000 oszczędności + koszt urządzenia/odświeżenia czy remontu przy założeniu że depozyt będzie nie wyższy niż 10%.

Dodam, że jeśli kupujesz swój pierwszy dom – to masz prawo do skorzystania z programu rządowego Help to buu ISA . Polega on na comiesięcznym odkładaniu pieniędzy na specjalnym koncie oszczędnościowym „ISA” .Kupno pierwszej nieruchomości jest nagradzane za nasze oszczędzanie bonusem 25% od kwoty oszczędności na tym koncie. Bonus też może posłużyć jako część depozytu. Więcej o programie możesz przeczytać w osobnym artykule help to buy isa

Historia kredytowa (credit check) - jak sprawdzić i czym jest?

Jeśli planujesz zakup domu za jakiś czas to już teraz powinieneś zadbać o swoją historię kredytową i zarobki. Dzięki dobrej historii kredytowej połączonej ze stałą pracą nie będziesz miał problemu z otrzymaniem kredytu hipotecznego.
Mając dobry ‚credit check’ zwykle otrzymamy też lepsze warunki kredytu. Sprawdzenie historii kredytowej jest naprawdę ważne!

W swoim raporcie kredytowym zobaczysz swoją całą historię finansową w Anglii. m.in :

  •  informacje o poprzednich adresach zamieszkania
  • o zaległych płatnościach w przeszłości
  •  informacje co zrobić aby poprawić swoją zdolność kredytową
  • ogólną punktacje raportu kredytowego w skali 1/999
  •  pożyczki, konta bankowe, direct debits

To właśnie ten raport ogląda bank, przed podjęciem decyzji o kredyt.
Najlepiej sprawdzić swoją historię kredytową poprzez experian.

Sprawdziłem swoją historię kredytową i chcę kupić swój pierwszy dom.

Decydując się na kredyt hipoteczny na pewno nie warto tego robić na własną rękę (np idąc do swojego banku o ofertę kredytu hipotecznego).
Powodem jest zwykle otrzymanie tylko 1 oferty, a więc nie mamy nawet porównania. Zwykle dostaniemy produkt nieopłacalny z ukrytymi kosztami lub wyższym oprocentowaniem.
Dużo lepszym rozwiązaniem z którego sam korzystam jest porada eksperta . Mam tutaj na myśli brokera kredytowego, który ma dostęp do setek ofert i dostosowywuje oferte dla każdego inwywidualnie.
Na dodatek wszystko wytłumaczy w j.Polskim!

Dlaczego warto skorzystać z usług brokera ?

  • bezpłatna wstępna konsultacja
  • dostęp do całego rynku kredytowego = setki ofert
  • obsługa w języku polskim
  • broker pomoże z całą pracą papierkową

W UK jest naprawdę sporo polskich firm tego typu. Ja sam, jako inwestor na rynku nieruchomości poznałem wielu z nich na różnych spotkaniach networkingowych, czy korzystając z ich usług. Bardzo mi to pomogło w wyborze tego ‚jednego’ który jest kompetentny, sprawdzony, tani i rzetelnie wykonuje swoją pracę. Dodam, że zdarzyło mi się też ‚naciąć’ i o włos nie straciłem kosztów prawniczych, oraz nieruchomości, którą szukałem 2 miesiące. Cały stres przez wybór nieodpowiedniego brokera, który ku zdziwieniu ma same pozytywne komentarze co mnie mocno szokuje. Moja rada – uważajcie! Jeśli chcesz, mogę napisać kilka innych cennych wskazówek, w tym która firma brokerska jest dobra i wybierana przez większość moich znajomych z branży nieruchomości.

Kredyty hipoteczne w UK to temat rzeka. Jeśli masz jakiekolwiek pytania odnośnie tego tematu, napisz – odpowiedź do 24h gwarantowana.

Skontaktuj się ze mną.

Imię i nazwisko (wymagane)

Adres email (wymagane)

Numer telefonu

Temat

Treść wiadomości

Cześć, jestem Grześ 😉

Program Help To Buy ISA – dla kupujących pierwszy dom w UK

help to buy isa
Zastanawiasz się nad kupnem pierwszej nieruchomości w Wielkiej Brytanii ? Dzięki Help To Buy ISA, twój pierwszy dom może zostać dofinansowany kwotą do £6.000! Czym jest Help To Buy Isa ? Jest to indywidualne konto oszczędnościowe isa z  programu rządowego, dzięki któremu otrzymasz dofinansowanie 25% z zgromadzonych pieniędzy. Konto te różni się...
Kredyt hipoteczny dla Polaków na dom w UK
5 (100%) 2 votes

Leave a Reply

avatar
  Subscribe  
Powiadom o