Masz kredyt hipoteczny w UK i za kilka miesięcy kończy Ci się stała stopa (fixed rate)? 5 listopada 2026 r. Bank of England podniósł stopę bazową do 4%. Tu sprawdzisz, kogo ta decyzja dotyczy od razu i co zrobić przed końcem oferty. W zmyślonym przykładzie kredytu £150 000 brak nowej oferty kosztuje około £121 miesięcznie. Masz też oszczędności? Od kwietnia 2027 r. rośnie podatek od odsetek poza ISA.
W skrócie
- 5.11.2026 Bank of England podniósł Bank Rate z 3,75% do 4%. Następna decyzja: 17 grudnia 2026 r.
- Rata przy fixed rate nie zmienia się do końca oferty. Tracker zwykle idzie za Bank Rate, a SVR ustala bank.
- Nową ofertę zwykle zablokujesz do 6 miesięcy przed końcem fixa. Bez niej przejdziesz na stopę banku, zwykle wyższą.
- Podatek od odsetek poza ISA rośnie od 6.04.2027. Ustawa mówi o 22% i 42%, Budżet 2026 zapowiada 24% i 44% (jeszcze nieuchwalone). Kwoty wolne £1 000 i £500 zostają.
- Limit cash ISA zostaje £20 000. Rząd odwołał zapowiadane obniżenie do £12 000.
Ważne informacje Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny. Nie jest poradą finansową, kredytową, podatkową ani prawną i nie uwzględnia Twojej sytuacji. wiesz.co.uk nie jest firmą autoryzowaną przez FCA. Stopy, oferty banków i przepisy w UK i w Polsce mogą się zmienić. Przykłady liczbowe są zmyślone i uproszczone. Przed zmianą kredytu porównaj oferty w swoim banku albo u brokera z rejestru FCA. Stan na: 13 listopada 2026 r.
Od czego zacząć
- Fixed kończy Ci się w ciągu pół roku: co zrobić przed końcem i product transfer czy remortgage.
- Masz tracker albo SVR: czy rata wzrośnie od razu.
- Masz kłopot ze spłatą: gdzie szukać pomocy.
- Masz oszczędności: bezpieczeństwo i oprocentowanie oraz podatek od odsetek.
- Mieszkasz już w Polsce: konto i ISA w UK.
Co się zmieniło 5 listopada 2026?
Bank of England (BoE) to bank centralny UK. Jego komitet MPC ustala podstawową stopę procentową, czyli Bank Rate. 5 listopada BoE ogłosił podwyżkę o 0,25 punktu procentowego, do 4%. Za głosowało 8 z 9 członków komitetu, jedna osoba chciała 4,25%.
Powód według BoE: ceny energii dalej rosną, a konflikt na Bliskim Wschodzie trwa dziewiąty miesiąc. Inflacja CPI we wrześniu wyniosła 3,5%. BoE prognozuje, że w połowie 2027 r. dojdzie do około 5%.
BoE pisze, że polityka stóp „nie jest na z góry ustalonej ścieżce”. Następne decyzje: 17 grudnia 2026 r. i 4 lutego 2027 r.
Kredyty drożały już przed decyzją. Według BoE stopy 2-letnich kredytów referencyjnych wzrosły od początku września o prawie 0,5 punktu procentowego. Źródła: decyzja i protokół MPC z 5.11.2026, kalendarz posiedzeń BoE.
Fixed, tracker czy SVR: czy Twoja rata wzrośnie od razu?
To zależy od rodzaju stopy. Znajdziesz go w umowie albo w aplikacji banku.
| Rodzaj stopy | Od czego zależy | Co z podwyżką z 5.11.2026 |
|---|---|---|
| Fixed rate (stała) | Ustalona na czas oferty, np. 2 albo 5 lat | Rata bez zmian do końca oferty |
| Tracker | Zewnętrzna stopa, np. Bank Rate, plus marża z umowy | Rata zwykle rośnie razem z Bank Rate. Od kiedy, sprawdź w umowie |
| SVR i inne stopy zmienne banku | Zwykle ustala je bank | Bank może zmienić stopę w każdej chwili |
Co z tego wynika: przy fixed rate liczy się data końca oferty. Potem zwykle przechodzisz na SVR (standard variable rate), czyli standardową stopę zmienną banku. Według FCA jest ona zwykle wyższa niż dotychczasowa stała. Źródło: FCA, wsparcie dla kredytobiorców (aktualizacja 14.05.2026).
Ile może wzrosnąć rata po końcu fixed?
Założenia (przykład zmyślony): do spłaty £150 000 na 20 lat, spłata kapitału i odsetek (repayment), bez opłat. Stopy fixed to zaokrąglone średnie z ofert banków według BoE przy LTV 75% (kredyt to 75% wartości domu). 6,6% to średnia stopa po końcu oferty (revert-to-rate), bez podziału na LTV. Twoja oferta zależy m.in. od LTV, banku i historii spłat.
| Stopa | Skąd ta stopa w przykładzie | Rata miesięczna |
|---|---|---|
| 1,3% | średni 5-letni fixed, październik 2021 | ok. £710 |
| 4,4% | średni 2-letni fixed, październik 2024 | ok. £941 |
| 5,2% | średni 5-letni fixed, październik 2026 | ok. £1 007 |
| 6,6% | średnia stopa po końcu oferty, październik 2026 | ok. £1 127 |
Co z tego wynika: po 5-letnim fixie z 2021 r. nowa oferta na 5,2% to około £296 więcej miesięcznie, czyli około £3 558 rocznie. Po 2-letnim fixie z 2024 r. różnica wynosi około £66 miesięcznie. Stopa banku po końcu oferty kosztuje tu około £121 miesięcznie więcej niż nowy fixed. Trzy miesiące zwłoki to około £362.
Zmyślony tracker: Bank Rate plus 1 punkt procentowy. Po podwyżce jego stopa rośnie z 4,75% do 5%, a rata z około £969 do £990, czyli o około £21 miesięcznie.
Źródło stóp: Bank of England, średnie oprocentowanie z ofert banków (serie IUMBV34, IUMBV42, IUMTLMV), dane do października 2026 r. Raty policzone wzorem na raty równe.
Co zrobić przed końcem fixed rate?
- Około 6 miesięcy przed końcem: znajdź datę końca oferty, saldo i opłatę za wcześniejszą spłatę (ERC). Zapytaj bank, od kiedy zablokujesz nową ofertę. W Mortgage Charter 6 miesięcy to maksimum.
- Porównaj dwie drogi: nową ofertę w obecnym banku (product transfer) i zmianę banku (remortgage). Oferta kredytowa jest zwykle ważna 3–6 miesięcy, więc o nową możesz wystąpić wcześniej.
- Do startu nowej oferty: gdy oferty stanieją, możesz poprosić bank o tańszą tego samego typu, jeśli taką ma.
- 2 tygodnie przed startem: stopa nowej oferty musi być już ustalona.
- Dzień po końcu fixa: bez nowej oferty przechodzisz na stopę banku (reversion rate), często SVR.
Nowa oferta może zacząć się od razu po końcu starej. Źródła: Mortgage Charter (HM Treasury, 26.03.2026), FCA.
Product transfer czy remortgage?
| Product transfer (ten sam bank) | Remortgage (nowy bank) | |
|---|---|---|
| Badanie zdolności | Zwykle nie, jeśli spłacasz na czas i nie pożyczasz więcej. Są wyjątki | Zwykle tak, jak przy nowym kredycie |
| Wybór ofert | Tylko oferty Twojego banku | Oferty różnych banków |
| Koszty | Opłata za nową ofertę | Opłaty (oferta, wycena, prawnik) i czas formalności |
Co z tego wynika: prostsza droga nie zawsze jest tańsza. Porównaj koszt w całym okresie nowej oferty, razem z opłatami. Jeśli spadły Ci dochody, brak badania zdolności w obecnym banku może mieć dla Ciebie znaczenie. Źródło: FCA (jak wyżej).
Ile kosztuje wcześniejsza zmiana (ERC)?
Przy spłacie kredytu albo zmianie banku przed końcem oferty bank zwykle pobiera opłatę ERC (early repayment charge). Według FCA to zwykle procent salda, który maleje pod koniec oferty. Niektóre banki ERC nie pobierają.
Przykład zmyślony: ERC 2% od salda £150 000 to £3 000. Zanim zmienisz ofertę przed końcem fixa, policz, czy niższa rata pokryje tę opłatę.
Pytania do banku albo brokera
- Od kiedy mogę zablokować nową ofertę i do kiedy zmienić ją na tańszą?
- Jaka będzie moja stopa i rata po końcu obecnej oferty?
- Czy przy zmianie oferty zbadacie moją zdolność kredytową?
- Ile wynosi ERC dziś, a ile za 3 miesiące?
- Ile kosztuje nowa oferta? Ile zapłacę z odsetkami, jeśli doliczę opłatę do kredytu?
- Do brokera: czy bierze opłatę i czy dostaje prowizję od banku?
Brokera sprawdzisz w rejestrze FCA.
Nie dajesz rady ze spłatą? Gdzie szukać pomocy
Skontaktuj się z bankiem jak najszybciej. Według FCA i Mortgage Charter sama rozmowa o problemach nie wpływa na historię kredytową.
Mortgage Charter to zobowiązania banków uzgodnione z rządem (HM Treasury), potwierdzone 26 marca 2026 r. Podpisały je banki z około 90% rynku kredytów. Jeśli spłacasz na czas, możesz jednorazowo i bez badania zdolności:
- przejść na spłatę samych odsetek (interest-only) na 6 miesięcy albo
- wydłużyć okres kredytu i wrócić do pierwotnego w ciągu 6 miesięcy.
Po takiej pomocy raty mogą być wyższe, a cały kredyt droższy. Bez Twojej zgody nikt nie zmusi Cię do wyprowadzki wcześniej niż rok od pierwszej zaległej raty, poza wyjątkowymi sytuacjami. Charter nie obejmuje kredytów buy-to-let.
FCA wymienia też inne możliwości, np. czasowo niższą stopę. Takie zmiany mogą być widoczne w historii kredytowej. Bank powinien Ci powiedzieć, czy tak będzie.
FCA odsyła też do serwisu MoneyHelper i do bezpłatnych porad dłużnych. Listę banków, które podpisały Charter, znajdziesz na gov.uk.
Czy oszczędności zarobią więcej i czy są bezpieczne?
Według BoE po podwyżce Bank Rate banki zwykle podnoszą też oprocentowanie oszczędności. Stopy w bankach zależą jednak nie tylko od Bank Rate (BoE, aktualizacja 5.11.2026). Sprawdź więc, czy Twój bank zmienił oprocentowanie konta.
Na koncie easy access wypłacasz pieniądze w każdej chwili, ale bank może zmienić oprocentowanie. Na lokacie o stałej stopie (fixed bond) stopa się nie zmienia, ale zwykle nie wypłacisz pieniędzy przed końcem.
Od 1 grudnia 2025 r. brytyjski system ochrony depozytów FSCS chroni do £120 000 na osobę w jednym banku (wcześniej £85 000). Marki tej samej firmy mają jeden wspólny limit. Przy koncie wspólnym każdy posiadacz ma własne £120 000. Duże kwoty jednorazowe, np. ze sprzedaży domu, są chronione do £1,4 mln przez maksymalnie 6 miesięcy (BoE o FSCS, aktualizacja 1.12.2025).
Ile podatku od odsetek zapłacisz od kwietnia 2027?
Rok podatkowy w UK trwa od 6 kwietnia do 5 kwietnia. Kwoty wolne od podatku są w 2027/28 takie same jak dziś:
- Personal Savings Allowance (PSA): £1 000 odsetek przy stawce basic rate (podstawowej), £500 przy higher rate (wyższej), £0 przy additional rate (najwyższej).
- Starting rate for savings: do £5 000 odsetek bez podatku, jeśli Twój inny dochód (bez odsetek i dywidend) jest niższy niż £17 570. Każdy funt dochodu ponad £12 570 zmniejsza tę kwotę o funt. Limit £5 000 jest zamrożony do 2030/31.
- Odsetki na ISA są zwykle wolne od podatku.
Stawki podatku od odsetek poza ISA (w całym UK, także w Szkocji):
| Stawka | 2026/27 | 2027/28 według ustawy | 2027/28 według Budżetu 2026 |
|---|---|---|---|
| Basic rate | 20% | 22% | 24% |
| Higher rate | 40% | 42% | 44% |
| Additional rate | 45% | 47% | 49% |
Stawki 22%, 42% i 47% są już w ustawie (Finance Act 2026, sekcja 5). Budżet z 28 października 2026 r. dodaje do nich kolejne 2 punkty procentowe. Wprowadzić je ma Finance Bill 2026-27, którego drugie czytanie zaplanowano na 23 listopada 2026 r.
Na dziś (13.11.2026) 24%, 44% i 49% to zapowiedź, której parlament jeszcze nie uchwalił. HMRC szacuje, że ta podwyżka dotknie około 12% podatników, średnio o £113 rocznie w 2027/28.
Przykład (zmyślony). Założenia: oprocentowanie 4%, odsetki wypłacone w jednym roku podatkowym, inny dochód powyżej £17 570, brak innych odsetek.
| Oszczędności i stawka | 2026/27 | 2027/28 ustawa | 2027/28 Budżet |
|---|---|---|---|
| £30 000, basic rate | £40 | £44 | £48 |
| £30 000, higher rate | £280 | £294 | £308 |
| £60 000, basic rate | £280 | £308 | £336 |
| £60 000, higher rate | £760 | £798 | £836 |
Co z tego wynika: przy £30 000 i basic rate podatek według zapowiedzi jest o £8 rocznie wyższy niż w 2026/27. Przy £60 000 i higher rate różnica to £76. Przy 4% kwota wolna £1 000 wystarcza na oszczędności do około £25 000, a £500 do około £12 500.
Drugi przykład (zmyślony): poza odsetkami zarabiasz £14 000 rocznie. Wtedy wolne od podatku jest £4 570 odsetek (£3 570 starting rate plus £1 000 PSA). Przy £60 000 na 4% podatek od odsetek wynosi £0.
Po końcu roku podatkowego bank zgłasza odsetki do HMRC. Odsetki z konta wspólnego HMRC dzieli po połowie. Podatek pobiera zwykle przez kod podatkowy (tax code) albo rozliczenie Simple Assessment. Przy odsetkach powyżej £10 000 składasz zeznanie Self Assessment (gov.uk).
ISA: limit wpłat wynosi £20 000 rocznie w 2026/27 i 2027/28. Budżet 2025 zapowiedział od 6 kwietnia 2027 r. limit £12 000 na cash ISA dla osób poniżej 65 lat. Budżet 2026 to odwołał. Rozporządzenie uchylające limit £12 000 rząd zapowiedział na listopad 2026 r., a 13.11.2026 nie było go jeszcze na legislation.gov.uk.
Źródła: gov.uk, kwoty wolne od podatku, Finance Act 2026, sekcja 5 i sekcja 9, Budżet 2026, HMRC, zmiana stawek (29.10.2026), HMRC, newsletter o ISA (29.10.2026), parlament UK, Finance Bill.
Mieszkasz już w Polsce, a pieniądze są w UK?
- ISA: po utracie rezydencji w UK nie wpłacisz już nowych pieniędzy. Dostawcę ISA musisz od razu powiadomić. Konto możesz zatrzymać, a odsetki w nim nadal są wolne od podatku w UK (gov.uk). To zwolnienie brytyjskie. Polska ustawa o PIT nie wymienia ISA.
- Podatek w UK: odsetki z banku w UK są u nierezydenta tzw. disregarded income. W uproszczeniu podatek w UK od nich ogranicza się do kwoty pobranej u źródła. Od odsetek w UK nie pobiera się już podatku automatycznie (gov.uk). Wyjątki, np. przy dochodzie z najmu w UK, opisuje poradnik HMRC HS300.
- Podatek w Polsce: polski rezydent podatkowy płaci od odsetek z rachunku co do zasady 19% (art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o PIT). Podatek zapłacony w UK odliczasz, ale najwyżej do kwoty polskiego podatku (art. 30a ust. 9). Gdy podatku nikt nie pobrał, wykazujesz go w zeznaniu rocznym, od 15 lutego do 30 kwietnia (art. 45 ust. 1 i 3b).
- Kredyt na dom w UK: jeśli po wyjeździe chcesz wynająć dom, najpierw zapytaj bank o zgodę i warunki.
Rozliczenie odsetek w obu krajach, także z ISA, ustal z doradcą podatkowym, który zobaczy Twoje dokumenty. Kiedy stajesz się polskim rezydentem podatkowym, wyjaśniam w tekście o uldze na powrót z UK.
Najczęstsze pytania
Czy po podwyżce stóp moja rata fixed wzrośnie od razu?
Nie. Rata fixed nie zmienia się do końca oferty. Zmianę odczujesz przy nowej ofercie albo na stopie banku po końcu fixa.
Czy podatek 24% od odsetek jest już pewny?
Nie. Ustawa na 2027/28 mówi o 22% dla basic rate. 24% to zapowiedź Budżetu 2026, nad którą pracuje parlament.
Podsumowanie: co zrobić teraz
- Sprawdź w umowie rodzaj stopy i datę końca oferty.
- Około 6 miesięcy przed końcem fixa zapytaj bank o nową ofertę i ERC. Porównaj ją z ofertami innych banków.
- Przy kłopotach ze spłatą zadzwoń do banku jak najszybciej. Sama rozmowa nie psuje historii kredytowej.
- Masz oszczędności poza ISA? Policz, czy odsetki przekroczą Twoją kwotę wolną (£1 000 albo £500).
Jak powstał ten tekst Mieszkałem w Anglii około 12 lat, w 2026 r. wróciłem do Polski. Nie jestem doradcą finansowym, kredytowym ani podatkowym (więcej o mnie). Ten tekst nie opisuje mojego kredytu ani moich oszczędności. Przykłady liczbowe są zmyślone. Stopy, daty i przepisy zostały sprawdzone 13 listopada 2026 r. w źródłach podlinkowanych w tekście. Na tym tekście nie zarabiam.
Kończy Ci się fixed i nie wiesz, o co zapytać bank? Napisz w komentarzu. Odpowiem ogólnie, na podstawie przepisów i dokumentów z tego tekstu. Nie wskażę, którą ofertę wybrać. Do tego potrzebny jest broker albo doradca, który zobaczy Twoje dokumenty.
Zobacz też:
- Kredyt hipoteczny dla Polaków na dom w UK (jeśli dopiero kupujesz)
- Jak przelać pieniądze z UK do Polski
- Ulga na powrót z Anglii (UK)
Stan na: 13 listopada 2026 r. Źródła: Bank of England (decyzja MPC z 5.11.2026, dane o stopach), FCA, HM Treasury (Mortgage Charter, Budżet 2026), HMRC i gov.uk, Finance Act 2026, Finance Bill 2026-27, ustawa o PIT (Dz.U. 2026 poz. 592).
